BANKOWOŚĆ.pdf

BANKOWOŚĆ

– ĆWICZENIA–

dr Magdalena Szyszko

– Ćwiczenia1–

06.10.2011

OPERACJE BANKOWE

Operacje bankowe:

• sątostosunkiumownemiędzybankiemiklientem,

• mającharakterpieniężny(zazwyczaj)

• niemogąbyćmagazynowanealebankmożeświadczyćjewkażdejchwili

• większośćoperacjimacharaktermasowy– sąświadczone wg tych samych

standardów (pakietyusług)

• Jakośćoperacjibankowychzazwyczajwiążemyzjakościąobsługi

Usługiniepieniężnetonp

doradztwo bankowe,

depozyty, skrytki bankowe

Bousługi

bankowe

mają

charakter

niematerialn

Ale nie tylko, bo o

jakościusługi

świadcząteżmin

terminowośćiprestiż

Produkty czy usługi bankowe:

• niekiedy stosowane wymiennie (tylko w literaturze)

• sprzedawanyjestPRODUKTzłożonyzkilkuUSŁUG

• NiewszystkieusługisąproduktamiczegoprzykłademsąUSŁUGIktóre banki

wykonująnawłasnyrachunek, np.

• zarządzaniepłynnością(npzaciąganiekredytównarynku

międzybankowymzaciąganiekredytówwbankucentralnymnabywanie

papierówwartościowych)

• zarządzanieryzykiem

• dodatkowoużywanepojęciaoperacjeiczynnościbankowe

Różneklasyfikacje

• wedługPrawabankowego(1)

• z punktu widzenia klienta (2),

• z punktu widzenia ewidencji bilansowej (3),

• zewzględunaobszar(4)

• zewzględunaklienta(5)

Operacjebankoweaczynnościbankowe

Operacjebankoweobejmują

– czynnościbankowezastrzeżonedlabanku ( sensu stricte ),

– czynności,któresączynnościamibankowymi,

o ile wykonuje je bank ( sensu largo ) , np.:

• udzielaniepożyczek

• skupisprzedażdewiz

• wydawaniekartpłatniczych

• operacje wekslowe i czekowe

• poręczenia

– inne operacje wykonywane przez bank , np.:

• obrótpapieramiwartościowymi

• usługidoradczekonsultacyjne

• pośrednictwowsprzedażyubezpieczeń

W odniesieniu do

czynnościbankowej,

bankobowiązuje

tajemnica bankowa.

Bankmatakżeprzywilej

egzekucyjny. Banki

wystawiająbankowy

tytułegzekucyjny,sąd

nadajemuklauzulę

wykonalnościbez

procesu i na tej

podstawiemożna

wszczynaćegzekucję

komorniczą

Ten

podział

wynika z

prawa

bankowego

Czynnością

zastrzeżoną

dlabankówsą

w rozumieniu

prawa

bankowego

kredyty,

jednakżena

podstawie

innych

przepisów

(dlategomają

inny

charakter)

mogąudzielać

je inne

podmioty, np.

ustawa o

kredycie

konsumenckim

Czynnościzastrzeżonedlabanków

• przyjmowaniewkładówpieniężnychpłatnychnażądanielubznadejściem

oznaczonegoterminuorazprowadzenierachunkówtychwkładów

• prowadzenieinnychrachunkówbankowych

• udzielaniekredytów*

• udzielanie i potwierdzanie gwarancji bankowych oraz otwieranie i potwierdzanie

akredytyw,

• emitowaniebankowychpapierówwartościowych

• przeprowadzaniebankowychrozliczeńpieniężnych

• wydawanieinstrumentupieniądzaelektronicznego

Katalog operacji bankowych możebyćniecoinnywprzypadkuszczególnychbankównpbanki

spółdzielczemajątenkatalogznacznieograniczony(działająregionalniepowiatowow

województwie)ikierująswojąofertędomałychpodmiotów(wodniesieniudokapitału

podstawowego tych podmiotów)

Zpunktuwidzeniaklientaoperacjebankowedzieląsięna

Operacje

bankowe

CZYNNE:

BIERNE:

POŚREDNICZĄCE

INNE:

Operacje

finansującenp

- kredyt

- pożyczka

- leasing

- faktoring

- zakuppapierów

wartościowych

(udziałowychi

dłużnych)

- poręczenia

- gwarancje

Operacje depozytowe,

tzn. rachunki, lokaty,

- depozytybieżące

(a vistanażądanie)

- depozyty terminowe

- emitowane przez

banki bankowe papiery

wartościowe

- depozyty

międzybankowe

- kredyty z banku

centralnego

- doradztwo

- przechowywanie

depozytówrzeczowych

wtympapierów

wartościowych(sejfy,

skrytki)

- dostarczanie informacji

gospodarczo finansowych

- administrowanie

depozytem

- sprzedaż

ubezpieczeń

- rozliczeniausługi

płatnicze

- sprzedażjednostek

uczestnictwa w

(TFI) towarzystwach

funduszy

inwestycyjnych

- pośrednictwow

operacjach

papierami

wartościowymi

Woperacjachbiernychbankgromadziśrodkifinansowepotobywoperacjach

czynnychzainwestowaćjezarabiającnaróżnicyoprocentowaniamiędzyoperacjami

czynnymi i biernymi.

Bilans banku – ewidencja bilansowa banku

(układuproszczony)

gotówkaw

kasie, w

dewizach;

środkina

rachunku w

banku

centralnym

Np. kredyt

lombardowy

(bank

poprawia

nimpłynność

finansową)

op. czynne;

forma

finanso-

wania

udzielone

kredyty i

pożyczki

depozyty,

środkina

rachunkach,

jakiemająte

instytucje

op. bierne; bank

wyemitował

dłużnepapiery

wartościowe,

które(wformie

depozytu)

wykorzysta w

op. czynnych

op. czynne;

udziałowe

papiery

wartościowe

zobowiązaniawobec

pracownikówztytuły

wynagrodzeń,zobowiązaniaza

prąd,itp

aktywa,któretrafiłydobanku

w drodze egzekucji i bank musi

jesprzedać

Zewzględunaobszaroperacjebankowedzielimynausługibankowości

–

detalicznej – dlaklientówindywidualnychmikroprzedsiębiorstw

–

korporacyjnej – dlaśrednichidużychfirm

–

elektronicznej – kryteriumdostępudousługnpprzezInternettelefon

–

prywatnej – dlazamożnychklientów(sątoklienciindywidualni)

Zewzględunaklienta

• dla klienta indywidualnego,

• dlaprzedsiębiorstw

– mikrofirmyimałeprzedsiębiorstwa

– średnieiduże

– korporacje,

• dla jednostek samorząduterytorialnegopaństwa sektorbudżetowy

• dla instytucji finansowych, sektor finansowy

• dlainnychwspólnotymieszkaniowestowarzyszenia, fundacje.

– Ćwiczenia2 – 13.10.2011

KREDYTYIPOŻYCZKIKLASYFIKACJAKREDYTU

Definicjekredytuipożyczki

1. Przez umowękredytu bank zobowiązujesię oddaćdodyspozycji kredytobiorcy

na czas oznaczony w umowie kwotęśrodkówpieniężnych z przeznaczeniem na

ustalony cel akredytobiorcazobowiązujesiędo korzystania z niej na warunkach

określonych w umowie zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz

z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od

udzielonego kredytu. Reguluje Prawo bankowe.

2. Przez umowępożyczki dającypożyczkę zobowiąz uje się przenieść na własność

biorącego p ożyczkę określonąilośćpieniędzyalbo rzeczy oznaczonych tylko co

do gatunku a biorący obowiązuje się zwrócićtęsamąilośćpieniędzyalbotę

samąilość rzeczy tego samego gatunku itejsamejjakości Umowapożyczkimusi

być stwierdzona pismem gdy wartość przedmiotu umowy > 500 zł

Reguluje Kodeks cywilny.

 Kredytipożyczkasą umowami nazwanymi tznsąuregulowaneaktemprawnymW

przypadkukredytujesttoprawobankoweawprzypadkupożyczkijesttokodeks

cywilny.

 Umowy nazwane są zazwyczaj uregulowane chociaż w minimalnym stopniu – co

w pewiensposóbułatwiaiuporządkowujeobrótgospodarczy

 Wszystkieinneumowyzawierasięnapodstawieswobodyzawieraniaumów

 Przykłademumowy nienazwanej jest umowa faktoringu.

 Są rzeczy oznaczone co do gatunku i co do tożsamości – te drugie są

zindywidualizowane.

Kredytapożyczka

KREDYT

POŻYCZKA

UDZIELAJĄCY

Bank

Przedmiotposiadającyzdolnośćprawną

PRZEDMIOT

Środkipieniężne

Pieniądzeirzeczyoznaczonecodogatunku

PRZEWŁASZCZENIE Niemaprzekazaniawłasności

(bankpozostajewłaścicielem)

Jestprzewłaszczenie, tzn. przeniesienie

własnościnapożyczkobiorcę

CEL

Musibyćokreślonycel

(jakniechceznaćcelutonazywakredyt

pożyczkąlubkredytemkonsumpcyjnym

aletosformułowaniemusibyć)

Celniemusibyćokreślony(cel

konsumpcyjny)

FORMA UMOWY

Forma pisemna (!) pod rygorem

nieważności

Formaumowymożebyćdowolnaalejeśli

wartośćpożyczki przekracza500zł

koniecznejestdlacelówdowodowych

potwierdzenie pismem

ODPŁATNOŚĆ

Odpłatny– formąodpłatnościsą

odsetki i prowizja (procent) oraz

stałaopłata

Niemusibyćodpłatna

TERMIN ZWROTU

Oznaczonyterminspłaty

Niemusibyćsprecyzowany

(jeżeliwumowiepożyczkiniemaokreślonegoterminu

zwrotutoobowiązuje6-tygodniowy okres

wypowiedzenia)

PODSTAWA PRAWNA

Prawo bankowe

Kodeks cywilny

OPERACJA BANKOWA

Zastrzeżonedlawyłącznej

kompetencji banku – sensu stricte

Sensu largo – jesttoczynnośćbankowaoile

wykonujejąbank

Pożyczkaudzielonaprzezbank

Pożyczkabankowatoumowanamocyktórejbankzobowiązujesięprzenieśćna

własność pożyczkobiorcy określoną ilość środków pieniężnych a pożyczkobiorca

zobowiązujesięzwrócićtęsamąilośćpieniędzyizapłacićodsetki

(Jesttodefinicjaksiążkowaanieprawna– sprowadza ona na grunt bankowy z definicji

kodeksu cywilnego).

Cechy umowy kredytu:

• konsensualna – dochodzi do skutku w momencie zawarcia umowy, a nie w

momencie przekazaniaprzedmiotuumowy(byłabytoumowarealna)

• dwustronniezobowiązująca – obiestronymajązobowiązaniawobecdrugiej

• bankmusiprzekazaćprzedmiotumowy

• klientmusizwrócićkredytzodsetkamiiwykorzystaćgonaokreślonycel

• odpłatna – prowizje i odsetki

• ma oznaczony termin musibyćtoelementem

• ma oznaczony cel 1 umowy kredytowej

• zobowiązaniepieniężne – dotyczytylkośrodkówpieniężnych

• zastrzeżonydowyłącznejkompetencji banku – wg prawa bankowego

Elementy umowy kredytu:

 strony umowy,

 kwota i waluta kredytu,

 celnaktórykredytzostałudzielony

 zasadyiterminspłatykredytu

 wysokośćoprocentowania kredytu i warunki jego zmiany (tznjakczęstomożesię

zmieniaćoprocentowanieiodczegojestuzależnionatazmiana)

 sposóbzabezpieczeniaspłatykredytu

 zakresuprawnieńbankuzwiązanychzkontrolą wykorzystaniaispłatykredytu–

warunkikontrolowaniazdolnościkredytowej

 terminyisposóbpostawieniadodyspozycjikredytobiorcyśrodkówpieniężnych

(tzn. kiedy kredytobiorcadostaniepieniądzeiwjakiejformie– gotówkączy

przelewem)

 wysokośćprowizjijeżeliumowająprzewiduje

 warunkidokonywaniazmianirozwiązaniaumowy

1 kredytobiorcamaobowiązekwykorzystaniakredytuzgodniezustanowionymcelem

Plik z chomika:

Inne pliki z tego folderu:

Inne foldery tego chomika: