Praca pochodzi z serwisu www.e-sciagi.pl
LITERATURA:
1. VADEMECUM UBEZPIECZEŃ
praca zbiorowa pod redakcją Tadeusza Songowskiego
2. UBEZPIECZENIA GOSPODARCZE
Tadeusz Songowski
Pomiar oraz wycena ryzyka – główne zadania zakładu ubezpieczeń.
Ogół wydarzeń przyszłych kojarzy się z niepewnością (niepewność lub ryzyko).
Niepewność dzielimy na:
a) niemierzalna część wydarzeń przyszłych;
b) mierzalna.
W odniesieniu do niepewności mierzalnej możemy posługiwać się ryzykiem.
Ryzyko mierzalna część niepewności.
Niebezpieczeństwo – oznacza tylko i wyłącznie pewien element ryzyka. Niebezpieczeństwo jest przyczyną ryzyka lub źródłem ryzyka. Jest pojęciem dynamicznym.
Czynnik ryzyka – niebezpieczeństwo.
Zagrożenie – jest zbliżone do niebezpieczeństwa ale oznacza inną sytuację. Zagrożenie jest pojęciem statycznym jest to pewien stan.
Ryzyko – prawdopodobieństwo nastąpienia określonego rezultatu. Każde ryzyko charakteryzuje się:
a) wielość ryzyka;
b) stopień prawdopodobieństwa.
Ryzyko (związane z miarami statystycznymi i rachunkami prawdopodobieństwa).
Ryzyko – prawdopodobieństwo wyniku innego niż oczekiwany.
Ryzyko – dyspersja rezultatów rzeczywistych i oczekiwanych.
Ryzyko jako przedmiot ubezpieczenia.
Ryzyka majątkowe np. utrata aktywów.
Ryzyka osobowe np. utrata życia, zdrowia.
Ryzyko jako możliwość wystąpienia straty, możliwość uzyskania konkretnego rezultatu.
Podział ryzyka wg:
1. Kryterium przedstawiania skutków w formie pieniężnej:
a) ryzyka finansowe,
b) ryzyka niefinansowe
ad a) wszystkie ryzyka, których skutek możemy przedstawić w formie pieniężnej.
ad b) skutków nie możemy przedstawić w formie pieniężnej.
Zarówno ryzyka finansowe jak i niefinansowe są ryzykami ubezpieczalnymi.
2. Kryterium ilościowego zasięgu skutków.
a) ryzyko fundamentalne;
b) ryzyko partykularne.
ad a) zagrażają szerszemu ogółowi niezależnie od wykonywanych działalności i posiadanego przez nie dobra. (materialne i niematerialne)
ad b) ryzyko szczególnie dotyczy określonego rodzaju działalności lub posiadanego określonego rodzaju dóbr.
Ryzyka fundamentalne i partykularne mogą podlegać ubezpieczeniu.
3. Kryterium liczby możliwości
a) ryzyko czysto
b) ryzyko spekultatywne
ad a) ryzyko którego skutkiem może być tylko i wyłącznie strata np. wypadek samochodowy
ad b) szczególny przykład ryzyka którego realizacja może się zakończyć stratą zyskiem lub brakiem zysku lub straty. Np. gra na giełdzie pap. wartościowych. Ubezpieczamy tylko i wyłącznie ryzyka czyste, nie ubezpieczamy ryzyka spekulatywnego.
4. Ryzyka pod względem źródła niebezpieczeństwa.
a) ryzyka przyrodnicze
b) społeczne
ad a) związane z działaniem sił natury np. susza, gradobicie
ad b) związane z działalnością człowieka np. kradzież
5. Kryterium związane z przedmiotem ubezpieczenia – jakościowy zasięg skutków
a) ryzyko osobowe np. śmierć
b) ryzyko majątkowe np. kradzież
mienia
6. Kryterium wg rodzajów skutków ryzyk
a) skutki bezpośrednie,
b) skutki pośrednie
Przedmioty ryzyk służą stworzeniu systematyki.
Cztery podstawowe warunki ubezpiecz. ryzyk:
1. Masowość – oznacza to, że aby ubezpieczyć konkretne ryzyko musi istnieć duża liczba podmiotów zagrożonych ryzykiem.
2. Nadzwyczajność – wiemy że ryzyko w odniesieniu do którejś osoby się zrealizuje ale nie wiemy wobec jakiej osoby.
3. Mierzalność szkody – skutek musi być możliwy do zmierzenia i wyrażenia w pieniądzu.
Definitywność szkody – skutek realizacji ryzyka, szkoda musi być obiektywna.
4. Niezależność od woli człowieka
Nie można ubezpieczać ryzyk katastrofalnych np. spowodowanych wojną.
Poziom ryzyk – pewien podział dzięki któremu możemy podzielić ryzyko do różnych grup wyróżniamy:
a) częstotliwość ryzyka
b) potencjalna wielkość ryzyka
Polityka ubezpieczeniowa przedsięb.
ryzyko katastrofy
Zawsze ubezpieczyć bo zagraża to ciągłości
ryzyko średnie
Może ubezpiecza w zależności od finansowych możliwości
małe
Nie ubezpieczać
Ryzyko
szkód
Im mniej zasobnym przedsiębiorstwem jesteśmy tym więcej powinniśmy ubezpieczać
Miejsce ryzyka – mówi jako lokalizacja ryzyka. Umiejscowienie przedmiotu zagrożenia.
Aspekty: Czy ryzyko jest krajowe czy zagraniczne element lokalizacji ryzyka ze względu na warunki ochrony.
Grupy działań które możemy podejmować w odniesieniu do ryzyka:
a) unikanie ryzyka,
b) akceptacja ryzyka,
c) transfer ryzyka
ad a) Nie podejmować działań związanych z ryzykiem
ad b) akceptacja świadoma i nieświadoma. Akceptacja – przyjęcie ryzyka i pozostawienie go na rozdziale własnym.
Nieświadoma akceptacja ryzyka – nie zdajemy sobie sprawy z istnienia ryzyka i nie podejmujemy działań.
Świadoma akceptacja ryzyka – wiemy o ryzyku, znamy konsekwencje, ale sami decydujemy się na skutki.
ad c) przeniesienie ryzyka na podmiot wyspecjalizowany i zawodowo zajmujący się przejmowaniem ryzyk. Jest to zawsze odpłatne.
Zarządzanie ryzykiem – jest to szeroko pojęty proces zarządzania obejmujący ogół czynności jakie musi podejmować podmiot aby panować nad tworzącymi jego działalność ryzykami.
Celem zarządzania ryzykiem jest uzyskanie optymalizacji pomiędzy bezpieczeństwem a kosztami.
Zależność między kosztami i stopniem pewności.
koszty koszty całkow. koszty
niepewności zabezp.
0% 100%
pewność
Skłonność przedsiębiorstwa do ponoszenia ryzyka.
Celem przeprowadzenia procesu jest podwyższenie bezpieczeństwa:
Bezpieczeństwo jako cel
Brak bezpieczeństwa Podwyższenie bezpieczeństwa
Percepcja (rozpoznanie ryzyka: Kontrola
Ø rozpoznanie rozdziałowe strat
Ø rozpoznanie przyczyn bezpośred.
Ø Rozpoznanie przyczyn pośrednich
Ustalenie działań
Analiza ryzyka ryzyko
Określenie celów
System celów
Rozp. rozdziałowe, majątkowe, materialne, utracone korzyści.
Przyczyny bezpośrednie straty:
Ø Np. uderzenie piorunem fabryki – fabryka zniszczona;
Przyczyny pośrednie:
Ø Fabryka została zniszczona – nie otrzymujemy kół – nie produkujemy samochodów
Analiza ryzyka:
Ø Pomiar ryzyka – podstawowy element to obserwacja, obserwujemy rozmiary szkód, obserwujemy maksymalną wysokość szkody.
Każdy rodzaj ryzyka da się zakwalifikować do:
Zasięg szkody
Mała
Duża
Akceptacja ryzyka, zapobieganie szkodzie, ograniczeniu szkody, jeśli koszty zabezpieczenia są mniejsze od kosztów niepewności
Ubezp. także: przeniesienie ryzyka, zapobiega szkodzie ograniczenie szkody
Zapobieganie szkodzie także,
Ograniczenie szkody jeśli koszty zabezpieczenia będą mniejsze od koszów niepewności.
Unikanie ryzyka także zapobiega szkodzie i ograniczenie jej o ile to możliwe
Zapobieganie szkodzie – zmniejszenie częstotliwości
Ograniczenie szkody – dotyczy ograniczenia skutków szkody.
Zdarzenie losowe spośród pewnego zbioru zdarzeń.
Spowodowane przez przyczyny uboczne. Zdarzenie losowe charakteryzuje się cechami.
Cechy:
1. jest zdarzeniem które występuje ze statycznymi prawidłościami
2. nadzwyczajność – zagraża wielu podmiotom, odnosi się do nielicznych
3. losowość – nie można wskazać osoby do której będzie odniesione zdarzenie
4. nastąpiło wbrew woli lub niezależnie od woli osoby dotkniętej zdarzeniem losowym
Skutkiem zdarzenia losowego mogą być następstwa pozytywne lub negatywne.
Przypadkowość dotyczy 3 aspektów:
1. wiąże się z wystąpieniem,
2. związane jest ze skutkami, ale skutki nie musza wystąpić,
3. niepewność co do czasu ich wystąpienia.
Negatywne skutki zdarzeń losowych oznaczamy pojęciem wypadków losowych
Wypadki losowe dzielimy na:
1. wypadki losowe sensu stricto; wszelkiego rodzaju klęski (powódź)
2. wypadki; wiążą się z działaniem człowieka, związane są z ubezpieczeniem osobowym .
wypadek ubezp. – to zdarzenie losowe objęte działalnością ubezp. z następstwem którego zu zobowiązany jest spełnić określone umownie świadczenia.
Szkoda losowa – szkoda która powstała w wyniku wypadku losowego.
Metody zapobiegania zdarzeniom losowym tzw. prewencje ubezpieczeniowe.
Prewencja – całość działań bezpośrednich oraz środków oddziaływania pośredniego zmierzających do zapobiegania szkodom objętych ochrona ubezpieczeniową.
Prewencja bezpośrednia – przykłady np. alarmy przy samochodach, tablice informacyjne na drogach.
Prewencje pośrednie – w wykonaniu przez ...
lestan