Praca pochodzi z serwisu www.e-sciagi.pl
Bankowość w Polsce:
Składa się z Banku Centralnego, banków komercyjnych i banków spółdzielczych Najważniejszy element tego systemu to NBP ( zwanym bankiem banków).
FUNKCJE NBP
1. Dbałość o bezpieczeństwo systemu bankowego
2. Dbałość o wartość pieniądza – poziom inflacji
3. Funkcja emisyjna
BC wykonuje te 3 funkcje poprzez swoje organy:
Komisję Nadzoru Bankowego (KNB)
organem wykonawczym KNB jest Generalny Inspektorat Nadzoru Bankowego (sprawuje kontrolę)
zbiera się raz na miesiąc
Obraduje cyklicznie
na czele stoi prezes NBP
Ad 1.
Działania KNB i GINB
· udzielają licencji na prowadzenie działalności bankowej. Są to:
licencja na utworzenie przedsiębiorstwa bankowego
zgoda na rozpoczęcie działalności operacyjnej
By uzyskać licencję g wymagania, co do wysokości kapitału założycielskiego ( obecnie ≥ 5000 euro)
· tworzą normy ostrożnościowe dla banków:
1. rezerwy
rezerwy obowiązkowe od depozytu – związanego z działalnością depozytową banku komercyjnego obłożne są 4,5 % rezerwą depozytową (nie zależy od depozytu)
rezerwy celowe – związane najczęściej z jakością portfela kredytowego banku. Co oznacza, że w przypadku, gdy występuje zagrożenie spłaty kredytu lub kredyt nie jest obsługiwany regularnie bank zobowiązany jest utworzyć rezerwę celową z zysku. Stopa rezerwy zależy od wielkości zagrożenia.
2. Współczynnik koncentracji
określa wysokość kredytu, jaki bank komercyjny może udzielić 1 klientowi w relacji do wysokości kapitałów własnych banku ( dziś 25 % )
Przy kredytach przekraczających 25 % banki tworzą konsorcja bankowe w celu sfinansowania większego przedsięwzięcia. Wówczas jeden z banków jest tzw. Liderem banków i prowadzi negocjacje z przyszłym kredytobiorcą i za co pobiera prowizję.
· Nadzór banków poprzez inspekcje w bankach i bieżące badanie ich sytuacji finansowej na podstawie sporządzanych przez nich bilansów.
Ad. 2
NBP wykonuje tę funkcję poprzez Radę Polityki Pieniężnej na czele, której stoi również prezes NBP. Zbiera się cyklicznie.
Rada Polityki Pieniężnej dba o wartość pieniądza głównie poprzez 3 podstawowe st % ( st % banku)
· Stopa lombardowa (kredytu lombardowego)
Stopa, po jakiej banki komercyjne mogą zaciągać kredyt w BC pod zastaw papierów wartościowych posiadanych przez te banki.
kredyt lombardowy – kredyt pod zastaw, mniej interesuje go zdolność kredytowa. Zabezpieczenie musi być kilka razy wyższe niż kredyt.
· Stopa redyskontowa
stopa, po jakiej banki komercyjne mogą redyskontować weksle w BC ( dziś 12 % )
· Stopa referencyjna (interwencyjna)
Rada Polityki Pieniężnej zmienia stopy by regulować dostęp do pieniądza (ilość pieniądz w obiegu).
BC reguluje również poprzez emitowanie papierów wartościowych ( najpopularniejsze są
28-dniowe bony pieniężne, które sprzedaje bankom komercyjnym – są to operacje otwartego rynku).
Czynniki wpływające na zmianę stóp % przez BC:
gpoziom inflacji
gtempo wzrostu gospodarczego (wzrost PKB)
gpolityka gospodarcza rządu ze szczególnym uwzględnieniem stanu budżetu państwa, a w budżecie 2 rzeczy: wielkość deficytu budżetowego i wielkość wydatków rządowych.
BANKI KOMERCYJNE
· BANKI UNIWERSALNE
Uniwersalne, bo sprzedają wszystkie rodzaje produktów bankowych i dla całej gamy klientów
· BANKI SPECJALISTYCZNE
banki samochodowe – zajmują się kredytowaniem na zakup samochodu.
banki hipotetyczne – zajmują się finansowaniem nieruchomości oraz emisją papierów wartościowych, które nazywają się listami zastawnymi (nie mogą emitować ich banki uniwersalne)
BANKI SPÓŁDZIELCZE
g współpracuje z BGŻ i BUG; Wielkopolskim Bankiem Gospodarczym w Poznaniu i Bankiem Południowo- Zachodnim we Wrocławiu.
g obszar działania – lokalny
g obsługują lokalne rolnictwo
DZIAŁALNOŚĆ DEPOZYTOWA BANKU KOMERCYJNEGO
SPOSÓB POZYSKIWANIA ŚRODKÓW PRZEZ BANKI KOMERCYJNE:
1. Przyjmowanie depozytów
DEPOZYTY:
· Depozyty a'vista
gdepozyty płatne na każde żądanie. Są to środki najtańsze i najmniej oprocentowane (dziś 3-4 % - poniżej inflacji).
ginteresuje się średnim kosztem pozyskania środków i robi wszystko by ten koszt był najtańszy
gbanki pozyskują środki od przedsiębiorstw i osób fizycznych
god przedsiębiorstw – są to środki znajdujące się n rachunkach bieżących przedsiębiorstw
god osób fizycznych – są to środki znajdujące się na ROR
gilość depozytów a'vista zależy od:
ëilości rachunków przedsiębiorstw i ROR- ów w banku
ëbank musi przede wszystkim dużo placówek
ëfuzja, konsolidacje
ëdobry system informatyczny (wpływa na sprawność obsługiwania klientów)
· Lokaty terminowe
gw momencie ich zakładania nie negocjuje się oprocentowania i wybiera się termin lokowania środków aktualnie oferowanych przez bank.
· Depozyty niestandardowe
gnegocjujemy z bankiem oprocentowanie depozytu i ustalamy termin lokowania środków
gmożna w bankach lokować dysponując odpowiednio wysoką ilością środków
gsą to depozyty dla przedsiębiorstw i dla osób fizycznych (VIP) o najwyższych dochodach (od 50 tyś zł)
goprocentowanie 8,5-10 %
2. pozyskiwanie zysków z rynku międzybankowego (pożyczanie pieniędzy od innych banków komercyjnych.
WIBOR – stawka, po jakiej banki handlują pieniędzmi. Może być 1,3,6- miesięczne (dziś 10,5-10,6 %)
Banki wyznaczają sobie wewnętrzne limity, z których wynika, że banki komercyjne decydują się w danym okresie na przeprowadzenie transakcji na rynku pieniężnym z innymi bankami do pewnej wysokości, ze względu na ryzyko i szybkość transakcji.
3. kredyt lombardowy w NBP (dziś 13,5 %)
Banki są najbardziej zainteresowane 1 i 2 sposobem.
SPRZEDAŻ ŚRODKÓW W BANKU KOMERCYJNYM
(działalność aktywna w banku komercyjnym)
1. DZIAŁALNOŚĆ KREDYTOWA
Kredyty dzielimy na
è KREDYTY OBROTOWE - przeznaczone na finansowanie potrzeb bieżących eksploatacyjnych kredytobiorcy (np. zakup materiałów, surowców, finansowanie kontraktów etc.)
2 rodzaje:
ëkredyt na r-ku bieżącym – w przypadku osób fizycznych ma on formę limity zadłużenia ROR . Wszystkie inne rodzaje kredytu są w r-ku kredytowym. Kredyt w r-ku bieżącym polega na przyznaniu kredytobiorcy dopuszczalnego limity zadłużenia się w tym banku. Poziom zadłużenia i okres kredytowania jest zawarty w umowie kredytowej i uzgodniony z bankiem.
ëkredyty obrotowe – są to krótko i średnioterminowe. Kredyt w r-ku bieżącym jest krótkoterminowym, najczęściej na okres 1 roku. Przyznaje się na rok (bank udzielając takiego kredytu minimalizuje wymogi, szczególnie w zakresie zabezpieczenia kredytu). Przeważnie wysokość tego kredytu pozostaje w pewnej relacji do obrotów na r-ku.
POWODY ATRAKCYJNOŚCI
1. efektywny z uwagi na sposób naliczania odsetek albowiem z reguły często podstawa naliczania odsetek jest zamienna, gdyż każdy wpływ środków na r-ku klienta wysokość kredytu zmniejsza lub likwiduje kredyt.
2. łatwość i duża dostępność środków przy tym rodzaju kredytu. Gdyż z istoty tego kredytu wynika że kredytobiorca w okresie kredytowania może uzyskać środki będące krotnością przyznanego limitu zadłużenia. Kredyt ten nie jest zbyt atrakcyjny dla osób fizycznych, gdyż jest on aktualnie wysoko oprocentowany i związany z ryzykiem.
KREDYTY NA R-KU KREDYTOWYM
ëkredyty obrotowe zwykłe
ëodnawialne linie kredytowe
èKREDYTY INWESTYCYJNE- przeznaczone są na finansowanie potrzeb rozwojowych kredytobiorcy.
à kredyt długookresowy
à wysoka wartość kredytu (dlatego, że inwestycje wymagają dużych nakładów- są kapitałochłonne).
à najczęściej udzielany w transzach (nie w całości)
à karencja (odroczenie terminu płatności) w spłacie kapitału i czasami odsetek
à występowanie promesy kredytowej – jest to przyrzeczenie udzielenia kredytu po spełnieniu przez kredytobiorcę ściśle określonych warunków.
à wysokie ryzyko kredytowania - ryzyko rośnie wraz z długością kredytowania powoduje, że bank nie jest w stanie przewidzieć wszystkich czynników wpływających na poziom zdolności kredytowania kredytobiorcy, zatem jego obsługi kredytu i to czynników zarówno wewnętrznych jak i zewnętrznych kredytobiorcy, znajdujących się w jego otoczeniu.
à zabezpieczeniem kredytu jest przeważnie hipoteka. Dlatego hipoteka gdyż tylko nieruchomości nie tracą na wartości w długim okresie czasu. Jest zapewnione dostosowanie wartości kredytu do wartości zabezpieczenia w długim okresie. Nieruchomości mają z reguły dużą wartość, więc są przydatne do zabezpieczenia dużych kredytów.
DZIAŁALNOŚĆ KREDYTOWA
Obejmuje rynek dla przedsiębiorstw i osób fizycznych (gospodarstw domowych). Powyższe przykłady dotyczyły głównie dla przedsiębiorstw.
è dla osób fizycznych banki przewidują następujące kredyty:
ë pożyczka – różni się od kredytu tym, że bank udzielając pożyczki nie interesuje się jej celem, bada tylko zdolność kredytową i zabezpieczenie. W przypadku każdego kredytu jest ważne wykorzystanie kredytu (w przypadku wykorzystania niezgodnego z celem jest przestępstwem)
ë kredyt dla osób fizycznych – limitu w r-ku osobistym
ë kredyt na zakupy ratalne
ë kredyt na zakup samochodów
ë kredyt na cele mieszkaniowe
§ kredyt budowlano-hipoteczny – związany z transakcjami na pierwotnym rynku nieruchomości mieszkaniowym.
§ kredyt hipoteczny – związany z transakcjami na rynku wtórnym nieruchomości mieszkaniowych.
W aktywach banku komercyjnego kredyty stanowią przeważnie od 30-70%. Jest to zależne od konkretnego banku jak i od stanu rynku kredytów-poziom ryzyka kredytowego.
2. DZIAŁALNOŚĆ NA RYNKU MIĘDZYBANKOWYM
àZawieraniu transakcji między bankami komercyjnymi towarzyszą limity jakie banki wyznaczają sobie do zawierania transakcji. Są to stopy: WIBOR i WIBID
àTen rynek jest pewną dynamiczną formą sprzedaży pieniądza. Transakcje są najcześciej kilkudniowe.
àZarządza – departament skarbu lub treasure.
àBezpośrednio transakcje na rynku zawierają dealerzy.
3. ZAKUP PAPIERÓW WARTOŚCIOWYCH
à forma średniookresowa
à banki aby zarobić kupują papiery wartościowe o różnych terminach zapadalności wykupu i różnych poziomach ryzykach
à RODZAJE
ë OBLIGACJE I BONY SKARBOWE - to papiery o minimalnym stopniu ryzyka ale o różnych terminach zapadalności ( obligacje g roczne,
4-letnie; bony skarboweg 13-tygodniowe, 52-tygodniowe)
ë BONY PIENIĘŻNE NBP – papiery o niskim stopniu ryzyka
ë AKCJE przedsiębiorstw notowane na giełdzie papierów wartościowych – papiery o dużym stopniu ryzyka
àw najbliższym czasie rozpowszechni się nowy rodzaj papierów wartościowych g wyłącznie długoterminowych ( najkrótszy termin wykupu 5 lat ) g LISTY ZASTAWNE
àLISTY ZASTAWNE – mogą być mogą być emitowane tylko przez banki specjalistyczne g banki hipoteczne (dziś wyemitowano 27-28 mln euro ) działające na mocy ustaw o listach zastawnych z VIII '97.
RODZAJE
ë hipoteczne listy zastawne
ë publiczne lity zastawne
Wszystkie emisje, które były w PL po '97 to były listy hipoteczne.
DOCHODY I KOSZTY BANKU KOMERCYJNEGO
I DOCHODY W BANKU KOMERCYJNYM
DOCHODY ODSETKOWE
ë dochody odsetkowe od kredytów i pożyczek
ë dochody odsetkowe od papierów wartościowych
ë dochody odsetkowe od obrotów pieniężnych na r-ku międzybankowym
DOCHODY Z OPŁAT
ë dochody od prowizji kredytowych
Prowizje kredytowe
àprowizja od uruchomienia kredytu (występuje zawsze) dla osób fizycznych ( 1,5%), przedsiębiorstwa (1%).
àprowizja od wcześniejszej spłaty g od kwoty nadpłaconej od części kredytu płaconej wcześniej niż mówi to umowa kredytowa (0,5-1%).
g Głównie przy kredytach długoterminowych.
g przedsiębiorstwag kredyty inwestycyjne
g osoby fizyczneg kredyty mieszkaniowe; hipoteczne.
àprowizja za gotowość g najczęściej przy kredytach uruchamianych w transzach, przy kredytach o dużej wartości.
gwystępuje wówczas gdy klient uruchamia transze kredytu w terminie późniejszym niż to przewidziała umowa bankowa (0,5%)
g z reguły stosuje się przy kredytowaniu przedsiębiorstw.
ë dochody z opłat
à opłaty za prowadzenie r-ku bankowego (ROR, r-ki bieżące przedsiębiorstw)
à opłata za czynności bankowe (opłaty za przelewy, aneks do umowy kredytowej na życzenie klienta, zmiana harmonogramu spłaty kredytu z powodu klienta, wydanie kart płatniczych, transakcje kart obcych baków, usługi sejfowe w bankach komercyjnych, złożenie dyspozycji bankowych, np. przelewy na druku niestandardowym)
II KOSZTY BANKU KOMERCYJNEGO
ë koszty odsetkowe na które składają się:
à koszty o różnego rodzaju depozytów (osób fizycznych, przedsiębiorstw, innych banków, jednostek budżetowych)
à koszty związane z pożyczaniem pieniędzy na rynku międzybankowym
à koszty kredytu lombardowego – w przypadku gdy bank komercyjny zaciąga taki kredyt w BC
g dotyczy najczęściej mniejszych banków komercyjnych, gdyż banki o większej sieci pozyskania na tyle dużo środków na działalność bankową, że nie muszą uciekać się do najdroższej formy pozyskania pieniędzy.
Powyższe 3 pozycje powiązane są z pozyskaniem środków przez banki komercyjne
ë płace wraz z …
ë koszty eksploatacyjne
à koszty czynszów za najem lokalu na placówki bankowe lub amortyzację
à koszty informatyki i telekomunikacji g wzrosły najbardziej w ostatnich latach zaś relatywnie zmalał udział kosztów płac.
à koszty obrotu gotówkowego g bankomaty i ich zasilanie , utrzymanie odpowiedniego limitu w skarbcach poszczególnych placówek bankowych.
à koszty marketingu
à koszty rezerw
à koszty sprzątania i placówek bankowych
ë koszty rezerw
Ú rezerwy celowe związane z jakością portfela k...
OsakaMotel